Niemand wil na zijn pensioen met geldzorgen te maken krijgen. Daarom is het verstandig om al vroeg over je pensioen na te denken. Hoe eerder je begint, des te meer mogelijkheden je hebt om je pensioen nog aan te vullen.
Twijfel jij of je genoeg pensioen aan het opbouwen bent? Bijvoorbeeld omdat je ZZP’er bent, omdat je een aantal jaren niet hebt gewerkt of simpelweg omdat je verwacht dat het werknemerspensioen niet voldoende zal zijn? In deze blog leggen we je alles uit over zelf (extra) pensioen opbouwen.
Het pensioenstelsel in Nederland
Het pensioenstelsel is opgebouwd uit 3 pijlers.
AOW
Iedereen die in Nederland woont of werkt (of dit heeft gedaan) ontvangt AOW. Dit vormt het basispensioen.
Werknemerspensioen
Ben je in loondienst? Hoogstwaarschijnlijk bouw je dan pensioen op via je werkgever. Niet alle werkgevers hebben een pensioenregeling.
Aanvullend pensioen
Naast de AOW en het werknemerspensioen, kun je zelf nog aanvullend pensioen opbouwen. Dit is dus de pijler waar we het in deze blog over hebben.
Wanneer bouw je minder pensioen op?
Sommige mensen bouwen minder pensioen op in de eerste twee pijlers. Dat is bijvoorbeeld het geval wanneer je een aantal jaren in het buitenland hebt gewoond en gewerkt. Je ontvangt dan geen volledige AOW-uitkering. Voor elk jaar dat je niet in Nederland woont of werkt wordt je AOW-uitkering lager.
Ook ZZP’ers bouwen meestal niet genoeg pensioen op. Zij ontvangen wel AOW, maar krijgen geen werknemerspensioen. Om dit aan te vullen moeten zij zelf extra pensioen regelen.
Ook wanneer je een tijd niet of minder hebt gewerkt, bouw je minder werknemerspensioen op. Voor deze mensen is het verstandig, en vaak zelfs noodzakelijk, om extra geld opzij te zetten voor pensioen.
Maar ook voor wie wél volledig AOW en werknemerspensioen opbouwt, is het geen overbodige luxe om alvast over pensioen na te denken. Het komt namelijk vaak voor dat je, ook wanneer je verwacht genoeg pensioen op te bouwen, toch met een behoorlijke inkomensterugval te maken krijgt.
Hoe staat het er nu voor?
Hoe kom je erachter of je pensioen later voldoende zal zijn? Om inzicht te krijgen in je pensioen kun je op www.mijnpensioenoverzicht.nl kijken. Hier vind je de stand van zaken van jouw persoonlijke pensioen. Zo weet je hoeveel pensioen je later zult ontvangen als je niet meer extra aanvult.
Vervolgens is het belangrijk om te bepalen hoe hoog je uitgaven (zullen) zijn. Zo kun je namelijk vergelijken of je pensioen toereikend zal zijn voor je uitgaven.
Denk hierbij ook over eventuele veranderingen in je uitgaven. Heb je tegen die tijd bijvoorbeeld je hypotheek afgelost of zijn je kinderen het huis uit? Of ben je van plan om een aantal verre reizen te gaan maken na je pensioen? Deze zaken hebben allemaal invloed op je uitgaven.
Door je maandelijkse uitgaven te vergelijken met je maandelijkse pensioen, kun je bepalen of je zelf pensioen opbouwen moet en hoeveel per maand.
Hoe eerder je begint met het opbouwen van pensioen, hoe meer tijd je hebt. Door vroeg te beginnen hoef je dus ook minder geld per maand apart te houden.
Stel je voor dat je € 300.000 wilt opbouwen in 10 jaar, dan moet je elke maand € 2.500 sparen voor je pensioen. Heb je nog 30 jaar tot je pensioen? Dan hoef je elke maand nog maar € 834 te sparen.
Wanneer je hebt berekend hoeveel geld je nog moet aanvullen voor je pensioen, kun je gaan starten met opbouwen. Daar zijn verschillende mogelijkheden voor.
Sparen voor je pensioen
Allereerst kun je natuurlijk gaan sparen voor je pensioen. Dit is een veilige manier om een buffer op te bouwen voor later. Sowieso is het altijd verstandig om een spaarbuffer aan te houden.
Het nadeel van sparen voor je pensioen is echter dat je tegenwoordig praktisch geen spaarrente meer ontvangt. Je kunt dus niet profiteren van rendement op je spaargeld. Dat betekent dat je het volledige bedrag zelf bij elkaar moet sparen.
Daarnaast zal je geld door inflatie en vermogensbelasting over tijd minder waard worden. Om dit te compenseren zul je zelfs meer geld apart moeten zetten.
Beleggen voor je pensioen
Gelukkig is er een alternatief. Je kunt namelijk ook gaan beleggen voor je pensioen. Door te beleggen kun je meer rendement maken op je inleg. Zo kun je meer pensioen opbouwen, terwijl je hetzelfde bedrag apart legt.
Rendement-op-rendement effect
Zeker op de lange termijn, kan het rendement van beleggen aardig oplopen. Dat komt door het rendement-op-rendement effect. Dat effect ontstaat wanneer je het rendement dat je maakt, opnieuw belegt. Je maakt dan rendement over je rendement, waardoor je vermogen exponentieel kan groeien.
Juist voor het zelf opbouwen van pensioen, kun je gebruik maken van dit rendement-op-rendement effect. Door al op tijd te beginnen met beleggen voor je pensioen, heb je een lange beleggingshorizon. Je kunt dan optimaal gebruik maken van het rendement-op-rendement effect.
Risico’s
Onthoud wel dat aan beleggen altijd risico’s zijn verbonden. De waarde van je beleggingen kan fluctueren en je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Meer informatie over de risico’s van beleggen vind je in ons artikel Wat is beleggingsrisico?
Risicoprofielen
Natuurlijk wil je zelf bepalen hoeveel risico je neemt met het geld dat is bestemd voor je pensioen. Daarom kun je bij beleggen kiezen uit verschillende risicoprofielen, variërend van zeer defensief tot zeer offensief. Hoe hoger het risico dat je neemt, hoe hoger het verwachte rendement is.
Beleggen met een lijfrente
Wanneer je wilt beleggen voor je pensioen zijn er twee mogelijkheden: box 1 of box 3 beleggen. Wanneer je via box 3 belegt, beleg je via een normale beleggingsrekening. Het geld dat je daar belegt, wordt belast in box 3 met de vermogensbelasting.
Belastingvoordelen
Je kunt ook in box 1 beleggen. Dat gaat via een lijfrenterekening. Wanneer je via box 1 belegt, kun je profiteren van belastingvoordelen. Zo hoef je over het vermogen op een lijfrenterekening geen vermogensbelasting te betalen en kun je je jaarlijkse inleg aftrekken bij de belastingaangifte.
Lijfrentekapitaal wordt pas belast bij uitkering, na de pensioenleeftijd. Tegen die tijd zitten de meeste mensen in een lagere belastingschijf. Daardoor hoeft er minder belasting te worden betaald.
Spelregels
Tegenover de belastingvoordelen staan wel een aantal spelregels. Je mag het vermogen uit de lijfrente niet zomaar onttrekken voor de pensioendatum.
Daarnaast mag je niet onbeperkt inleggen. Het maximale bedrag dat je in een lijfrente rekening mag inleggen is de jaarruimte. Dat is het verschil tussen hoeveel pensioen je jaarlijks al opbouwt en hoeveel pensioen je jaarlijks mag opbouwen. Je kunt de hoogte van je jaarruimte eenvoudig berekenen op onze website.
Uitkering
Het opgebouwde vermogen in een lijfrente kan vanaf de AOW-leeftijd worden uitgekeerd. Van het opgebouwde vermogen koop je dan als het ware een uitkering aan. Zo kan een lijfrente voor een aanvulling op je pensioen zorgen.
Zelf pensioen opbouwen bij Axento
Bij Axento vermogensbeheer kun je gemakkelijk zelf pensioen opbouwen. We bieden beide mogelijkheden aan: een gewone beleggingsrekening (box 3) of een lijfrenterekening (box 1). Zo kun je beleggen voor je pensioen met de succesvolle aanpak van Axento vermogensbeheer.
Wij beleggen je vermogen al vanaf € 7.500 (box 3) of € 1.000 (box 1) en periodiek bijstorten is gratis. Je kunt zo gemakkelijk kleine bedragen inleggen om een mooi (aanvullend) pensioen op te bouwen.
Wil je meer weten over beleggen bij Axento? Download dan onze informatiebrochure of neem contact met ons op voor een gratis en vrijblijvend adviesgesprek!
