Niemand wil na zijn pensioen met geldzorgen te maken krijgen. Daarom is het verstandig om al vroeg over je pensioen na te denken. Hoe eerder je begint, des te meer mogelijkheden je hebt om je pensioen, inclusief het gemiddelde pensioen per maand, aan te vullen.
Twijfel jij of je genoeg pensioen aan het opbouwen bent? Bijvoorbeeld omdat je ZZP’er bent, een aantal jaren niet hebt gewerkt, of simpelweg omdat je verwacht dat het werknemerspensioen niet voldoende zal zijn? In deze blog leggen we je alles uit over zelf pensioen opbouwen en hoe je dit kunt aanpakken.
Klik hier om je pensioentekort te berekenen
Het pensioenstelsel in Nederland
Het pensioenstelsel in Nederland is opgebouwd uit drie pijlers.
AOW
Iedereen die in Nederland woont of werkt (of dit heeft gedaan) ontvangt AOW. Dit vormt het basispensioen.
Werknemerspensioen
Ben je in loondienst? Hoogstwaarschijnlijk bouw je dan pensioen op via je werkgever. Let wel: niet alle werkgevers bieden een pensioenregeling aan.
Aanvullend pensioen
Naast de AOW en het werknemerspensioen, kun je zelf nog aanvullend pensioen opbouwen. Dit is de pijler waar we het in deze blog over hebben: zelf pensioen opbouwen.
Wanneer bouw je minder pensioen op?
Er zijn verschillende situaties waarin mensen minder pensioen opbouwen via de eerste twee pijlers:
- Wonen of werken in het buitenland: Wanneer je een aantal jaren in het buitenland hebt gewoond en gewerkt, ontvang je geen volledige AOW-uitkering. Elk jaar buiten Nederland vermindert je AOW-uitkering.
- ZZP’ers: Als zzp’er bouw je wel AOW op, maar geen werknemerspensioen. Daarom moeten zzp’ers zelf extra pensioen regelen om hun inkomen aan te vullen.
- Minder gewerkt: Wanneer je een tijd niet of minder hebt gewerkt, bouw je minder werknemerspensioen op. In dat geval is het verstandig om zelf pensioen op te bouwen en extra geld opzij te zetten.
Zelfs wanneer je wel volledig AOW en een werknemerspensioen opbouwt, kan het geen overbodige luxe zijn om alvast over aanvullend pensioen na te denken. Veel mensen ervaren namelijk een aanzienlijke inkomensterugval zodra ze met pensioen gaan.
Hoe staat het er nu voor?
Hoe weet je of je pensioen later voldoende zal zijn? Om inzicht te krijgen in je pensioen kun je een kijkje nemen op mijnpensioenoverzicht.nl. Hier zie je precies hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd en wat je kunt verwachten wanneer je geen aanvullend pensioen opbouwt.
Daarna is het belangrijk om te bepalen hoeveel je verwacht uit te geven na je pensioen. Denk hierbij aan veranderingen zoals het aflossen van je hypotheek, het uit huis gaan van je kinderen of geplande reizen. Deze factoren hebben allemaal invloed op je uitgaven.
Zelf pensioen opbouwen: hoeveel per maand inleggen?
Vergelijk je maandelijkse pensioeninkomsten met je verwachte uitgaven om te bepalen of je zelf pensioen moet opbouwen en hoeveel je daarvoor per maand moet reserveren. Hoe eerder je begint, hoe meer tijd je hebt om te sparen of beleggen. Begin je vroeg, dan hoef je ook minder per maand opzij te zetten.
Bijvoorbeeld: als je in 10 jaar tijd € 300.000 wilt opbouwen, moet je maandelijks € 2.500 sparen. Heb je echter nog 30 jaar tot je pensioen? Dan hoef je maandelijks nog maar € 834 opzij te zetten.
Neem contact op voor pensioenadvies op maat
Sparen voor je pensioen
Een eenvoudige manier om pensioen op te bouwen is sparen. Dit is een veilige manier om een buffer te creëren. Het nadeel is dat je tegenwoordig nauwelijks spaarrente ontvangt. Je moet daarom het volledige bedrag zelf bij elkaar sparen, zonder rendement op je spaargeld.
Bovendien vermindert de waarde van je spaargeld door inflatie en vermogensbelasting. Om dit te compenseren, moet je meer geld apart zetten.
Lees hier de voor- en nadelen van sparen voor je pensioen
Beleggen voor je pensioen
Een alternatief voor sparen is beleggen voor je pensioen. Door te beleggen, kun je rendement maken op je inleg en zo meer pensioen opbouwen terwijl je hetzelfde bedrag spaart. Dit werkt vooral goed vanwege het rendement-op-rendement effect.
Rendement-op-rendement effect
Het rendement-op-rendement effect zorgt ervoor dat je niet alleen rendement maakt op je oorspronkelijke inleg, maar ook op het eerder behaalde rendement. Zeker op de lange termijn kan dit ervoor zorgen dat je vermogen exponentieel groeit. Daarom is beleggen een interessante optie wanneer je vroeg begint met pensioen opbouwen.
Lees hier meer over beleggen voor beginners
Risico’s
Onthoud wel dat aan beleggen altijd risico’s zijn verbonden. De waarde van je beleggingen kan fluctueren en je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Meer informatie over de risico’s van beleggen vind je in ons artikel Wat is beleggingsrisico?
Risicoprofielen
Bij beleggen voor je pensioen kun je zelf bepalen hoeveel risico je wilt nemen. Er zijn verschillende risicoprofielen beschikbaar, van zeer defensief tot zeer offensief. Hoe hoger het risico, hoe hoger het verwachte rendement, maar ook hoe groter de kans op verlies.
Beleggen met een lijfrente
Je kunt voor je pensioen beleggen via box 1 (lijfrente) of box 3 (normale beleggingsrekening). Beleggen in box 1 biedt belastingvoordelen. Het geld op een lijfrenterekening wordt niet belast met vermogensbelasting en je kunt je jaarlijkse inleg aftrekken van je belastingaangifte. Bij uitkering betaal je vaak minder belasting doordat je dan in een lagere belastingschijf valt.
Profiteer van belastingvoordelen met een lijfrente
Zelf pensioen opbouwen bij Axento
Bij Axento vermogensbeheer kun je gemakkelijk zelf pensioen opbouwen. We bieden beide mogelijkheden aan: een gewone beleggingsrekening (box 3) of een lijfrenterekening (box 1). Zo kun je beleggen voor je pensioen met de succesvolle aanpak van Axento vermogensbeheer.
Wij beleggen je vermogen al vanaf € 7.500 (box 3) of € 1.000 (box 1) en periodiek bijstorten is gratis. Je kunt zo gemakkelijk kleine bedragen inleggen om een mooi (aanvullend) pensioen op te bouwen.
Wil je meer weten over beleggen bij Axento? Download dan onze informatiebrochure of neem contact met ons op voor een gratis en vrijblijvend adviesgesprek!
