Veel mensen vinden het bijhouden van hun budget een vervelende bezigheid. Ten eerste vinden veel mensen het ingewikkeld: wanneer je maandelijks een bedrag voor boodschappen, de kapper, uit eten, cadeautjes, en kleding apart moet zetten, zien mensen vaak door de bomen het bos niet meer.
Daarnaast is het een tijdrovende klus om alles te berekenen. Hierdoor begint men vaak een tijdje met het bijhouden van hun budget, maar dit houden de meeste mensen vaak niet vol. De 50/30/20 regel is hiervoor een simpele oplossing.
De 50/30/20 regel in het kort
De 50/30/20 regel is een relatief simpele berekening voor je budget. Je houdt je budget bij, maar in grote lijnen. Zo hoef je je netto-inkomen slechts in drie categorieën in te delen:
- 50% van je inkomen gaat naar je vaste lasten;
- 30% van je inkomen gaat naar je persoonlijke behoeften;
- 20% van je inkomen gaat naar het terugbetalen van schulden, sparen en beleggen.
Deze regel is bedacht door Elizabeth Warren. Zij is voormalig professor aan Harvard en tegenwoordig een bekend politica in de Verenigde Staten.
50%: de vaste lasten
De eerste 50% van je netto inkomen gaat naar je vaste lasten en noodzakelijke uitgaven. Denk hierbij aan je huur, hypotheek en verzekeringen, maar ook aan je boodschappen, energierekening en de kosten van je auto.
Wees een beetje streng voor jezelf bij deze 50%: je telefoonabonnement is tegenwoordig wel noodzakelijk te noemen, maar het is niet noodzakelijk om altijd het nieuwste model in handen te hebben. Kijk dus waar je kunt besparen: een goedkoper telefoonabonnement, de goedkoopste verzekeraar, et cetera.
30%: je persoonlijke behoeften
De volgende 30% van je inkomen kun je besteden aan dingen die je leuk vindt. Denk aan etentjes, dure hobby’s, reizen en gadgets. Ook je sportschoolabonnement en de kapper vallen onder deze categorie.
30% is best een groot deel van je inkomen. Wanneer je geld overhoudt, is het verstandig om dit niet zomaar uit te geven. Een verstandige optie is om het resterende bedrag bij de laatste 20% te voegen en zo extra te sparen.
20%: terugbetalen van schulden, sparen of beleggen
Met de laatste 20% van je inkomen kun je als eerste je schulden aflossen. Wanneer je schuldenvrij bent, kun je ervoor kiezen om te gaan sparen of beleggen.
Sparen
Eén van de opties is sparen. Je kunt simpelweg geld wegzetten op een spaarrekening bij een bank of ervoor kiezen om geld “in een oude sok” te stoppen.
Wanneer je geld op de bank zet zul je er nauwelijks nog rente over ontvangen, maar je geld valt wel onder het depositogarantiestelsel. Met het depositogarantiestelsel wordt eenmalig maximaal € 100.000 euro gegarandeerd per rekeninghouder per bank. Wanneer een bank failliet zou gaan, is zo een groot deel van je spaargeld afgedekt en veilig.
Een andere vorm van sparen is via een spaardeposito. Hiermee kun je een bepaald bedrag vastzetten bij de bank voor een van tevoren afgesproken periode. De rente die je over dit bedrag ontvangt, is ook van tevoren bepaald.
Door de lage spaarrente twijfelen steeds meer mensen om te starten met beleggen. Lees in dit artikel over sparen of beleggen alles over die afweging.
Beleggen
Met het geld dat je overhoudt kun je ook gaan beleggen. Een handige optie is periodiek beleggen: met deze methode kun je maandelijks een bepaald bedrag opzij zetten en hoef je niet in te zitten over het juiste instapmoment. Lees hier meer over periodiek beleggen bij Axento.
Met beleggen valt een hoger rendement te behalen dan met sparen. Hier staat wel een hoger risico tegenover. Door periodiek te beleggen spreid je automatisch een deel van dit risico: je stapt namelijk maandelijks in en hierdoor voorkom je dat je op een slecht moment al je geld inlegt. Daarnaast profiteer je van het rendement-op-rendement effect.
Ben je nog niet bekend met beleggen? Lees in dit artikel alles over beleggen voor beginners.
Hypotheek aflossen
Als laatste kun je ervoor kiezen om een extra deel van je hypotheek af te lossen met het resterende bedrag. Schulden aflossen is namelijk nooit een slecht idee, maar weeg wel van tevoren af of je er van profiteert als je extra af gaat lossen. Soms is het zelfs niet mogelijk om boetevrij af te lossen, in dat geval kan beleggen een verstandigere optie zijn. Lees in dit artikel over hypotheek aflossen of beleggen meer over die afweging.
Kritiek op de 50/30/20 regel
Niet iedereen vindt de 50/30/20 regel een goede manier om je financiën te regelen. Zo komt het heel vaak voor dat een alleenstaand persoon soms wel 60% van zijn of haar inkomen aan vaste lasten uit moet geven.
Kijk daarom vooral naar je persoonlijke situatie: wanneer je elke maand € 5.000 euro verdient is € 2.500 euro vrij veel om apart te zetten voor vaste lasten en wanneer je moet rondkomen van € 1.800 euro per maand kan het zomaar voorkomen dat je meer dan € 900 euro apart moet zetten voor je vaste lasten.
Dit werkt hetzelfde bij de 30% die je aan je persoonlijke keuzes uit kunt geven: wanneer je bijvoorbeeld € 200 euro overhoudt, ben je natuurlijk niet verplicht om dit ook daadwerkelijk uit te geven. Dit kun je dan beter bij de laatste 20% voegen om zo meer te sparen of beleggen.
