Omdat de spaarrente tegenwoordig extreem laag is, zoeken steeds meer mensen naar alternatieven. Het (gedeeltelijk) aflossen van de hypotheek en beleggen zijn twee goede alternatieven. Veel mensen twijfelen tussen deze twee mogelijkheden. We bespreken daarom de voor- en nadelen van beide opties.
Voordat we ingaan op het aflossen van de hypotheek en beleggen, eerst even een korte blik op de spaarrente. In september 2019 heeft de ECB haar beleidsrentes opnieuw verlaagd. Daarbij gaven zij aan dat ze verwachten dat de rentes nog zo’n 10 jaar laag blijven. Door te sparen ga je de aankomende jaren dus geen rendement meer maken.
Vanwege de lage rente twijfelen veel mensen tussen sparen of beleggen. Om je hierbij te helpen, lees dan ons artikel over de verschillen tussen sparen en beleggen. Hierin lees je ook wat voor jou het beste is.
Wat voor jou het beste is, hangt helemaal af van je financiële situatie en uiteindelijke persoonlijke voorkeur. Het aflossen van je hypotheek is in principe altijd een goede keuze. Het aflossen van schulden is namelijk nooit slecht. Bedenk wel dat je geld dan definitief ‘vast’ zit in je huis.
Bij beleggen is het verwachte rendement op lange termijn een stuk hoger dan de huidige spaarrente en de gemiddelde hypotheekrente. Uiteraard brengt beleggen daarom ook risico’s met zich mee.
Om te bepalen wat de beste keuze is, bespreken we hieronder de twee verschillende opties meer in detail. We gaan achtereenvolgens in op de belangrijkste aspecten die te maken hebben met het aflossen van een hypotheek en bespreken de voor- en nadelen. Vervolgens bespreken we de kenmerken en voor- en nadelen van beleggen.
Het aflossen van je hypotheek kan interessant zijn nu de spaarrente laag is. Of het ook voor jou voordelig is, hangt af van verschillende factoren. Hoeveel mag je bijvoorbeeld boetevrij aflossen? Hoe zit het met de rente-opslag? Hoe hoog is het rentepercentage?
Allemaal factoren die we hieronder één voor één bespreken.
Het is allereerst verstandig om te controleren of en hoeveel je boetevrij mag aflossen. Bij veel aanbieders mag je ieder jaar 10% van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij aflossen. Stel dat je hypotheek bij het afsluiten €300.000,- bedroeg. Je mag dan ieder jaar €30.000,- boetevrij aflossen.
Bij sommige aanbieders ligt het percentage hoger, bijvoorbeeld 15% of 20%. Tenslotte zijn er ook aanbieders waarbij de gehele hypotheek te allen tijde boetevrij mag worden afgelost. Voorwaarde is wel dat wordt afgelost vanuit je vrij beschikbare vermogen (spaargeld) en je hier geen nieuwe lening voor afsluit.
Hypotheekaanbieders berekenen een zogenaamde rente-opslag. Dit is de verhouding tussen de WOZ-waarde van de woning en de hoogte van de hypotheek. Veel mensen met een hypotheek zijn zich niet bewust van dit fenomeen. Toch kan het slim zijn om hier eens goed naar te kijken.
Stel dat de WOZ-waarde van uw woning €200.000,- is. Wanneer de hypotheekschuld €200.000,- bedraagt, is de rente-opslag 100%. Hypotheekaanbieders hanteren bepaalde grenzen (bijv. 90%, 80% en 60%) die bepalen wanneer de rente op een hypotheek daalt.
Stel dat de resterende hypotheekschuld na een aantal jaar aflossen nog maar €178.000,- bedraagt. Je hebt dan recht op rentekorting. De verhouding tussen de WOZ-waarde en de resterende hypotheekschuld is namelijk afgenomen tot 89%. Doordat de grens van 90% is gepasseerd, hoef je minder rente te betalen.
Bij de meeste aanbieders moet je dit zelf aankaarten. Tegenwoordig adverteren echter steeds meer (nieuwe) aanbieders met een automatische rentedaling. Om te bepalen of het verstandig is om af te lossen, kun je controleren wat de verhouding is tussen de WOZ-waarde en uw resterende hypotheekschuld. Zit je dicht bij een grens die uw aanbieder hanteert, dan kan het slim zijn om extra af te lossen om zo te profiteren van een lagere rente.
Het maakt nogal uit hoe hoog de rente op je hypotheek is. Heb je een hoge rente, dan kun je door af te lossen aanzienlijk meer besparen op je maandelijkse uitgaven dan bij een lage rente. Ondanks dat de spaarrente laag is, levert het aflossen van een hypotheek met een relatief lage rente ook nog altijd voordelen op.
Of het verstandig is om extra af te lossen hangt ook af van het soort hypotheek. Controleer ook altijd eerst of het uberhaupt wel mogelijk is. Bij spaarhypotheken, bankspaarhypotheken en beleggingshypotheken bestaat de mogelijkheid om extra af te lossen vaak niet.
Hieronder noemen we de belangrijkste voordelen van het aflossen van je hypotheek.
Hieronder noemen we de belangrijkste nadelen van het aflossen van je hypotheek.
Nu we uitgebreid zijn ingegaan op het aflossen van de hypotheek is het tijd voor beleggen. Voor veel mensen klinkt beleggen in eerste instantie eng. Verhalen over mensen die al hun geld kwijt zijn geraakt of fraudegevallen hebben het imago van beleggen behoorlijk geschaad. Maar als we spreken over beleggen, hebben we het over goed gespreid beleggen op de beurs voor de lange termijn. Het verleden heeft aangetoond dat een belegger die goed spreidt en een lange beleggingshorzion heeft, uiteindelijk een aanzienlijk hoger rendement mag verwachten.
Als je meer wilt weten over wat beleggen nu precies is, lees dan ons artikel Wat is beleggen.
Bij beleggen neem je risico’s waardoor je op lange termijn een hoger rendement kunt verwachten. Hoe hoog is dat rendement dan, denk je misschien. Om dit te bepalen, kijken we naar het verleden. Een belegger met een gemiddeld risico (Neutraal risicoprofiel) behaalde – voor aftrek van kosten – een rendement van gemiddeld 5% per jaar. Wanneer je meer of minder risico kunt en wilt nemen, mag je ook respectievelijk meer of minder rendement verwachten.
Het rendement van beleggen schommelt van jaar tot jaar alle kanten op. Het is daarom verstandig om alleen te beleggen met geld dat je lange tijd niet nodig hebt. Een goed uitgangspunt hierbij is een jaar of 10. Je hebt dan tijd genoeg om eventuele verliezen goed te maken en slechte jaren af te wisselen met goede jaren. Overigens zit je niet gelijk ergens aan vast. Wanneer je belegt in aandelen, obligaties of indexfondsen kun je iedere dag in- en uitstappen.
Ga nooit beleggen met geld dat je binnenkort nodig denk te hebben. Het is noodzakelijk om een financiële buffer aan te houden, bijvoorbeeld voor een kapotte auto of wasmachine. Eerder in dit verhaal hebben we al gewezen op de mogelijkheden van het Nibud. Op hun website kun je eenvoudig berekenen hoe hoog uw spaarbuffer zou moeten zijn.
Eén van de meest onderschatte aspecten bij beleggen is emotie. Emotie zorgt ervoor dat je onverstandige, impulsieve beslissingen gaat nemen. Vaak worden beleggers onrustig als koersen beginnen dalen, wanneer politieke onrust optreed of als het economisch even minder gaat. Juist dan is het belangrijk om rustig te blijven. Koersen gaan nu eenmaal niet in een rechte lijn omhoog. Bedenk dat je op lange termijn een positief rendement kan verwachten en het niet helpt om tussentijds uit te stappen. Juist de beleggers die zo lang mogelijk blijven zitten, behalen op lange termijn het hoogste rendement.
Goed spreiden is essentieel bij beleggen. Het is onverstandig om een paar aandelen te selecteren en te hopen dat het wat gaat opleveren. In plaats daarvan kun je beter beleggen in beleggingsfondsen of ETF’s. Dit zijn mandjes met honderden of duizenden onderliggende aandelen en obligaties. Op die manier loop je niet het risico dat je veel geld kwijt raakt wanneer een bedrijf onverhoopt failliet gaat of bijvoorbeeld een winstwaarschuwing afgeeft.
Beleggen is tegenwoordig erg makkelijk uit te besteden. Bij banken en vermogensbeheerders kun je je geld tegenwoordig al vanaf een paar duizend euro laten beleggen. Vooraf spreek je af hoeveel risico je wilt en kunt nemen. Vervolgens wordt het beleggen volledig uit handen genomen zodat je er geen omkijken meer naar hebt. Bij de meeste vermogensbeheerders kun je de stand van zaken via een app of inlog omgeving 24/7 realtime volgen.
Hieronder noemen we de belangrijkste voordelen van het beleggen.
Hieronder noemen we de belangrijkste nadelen van beleggen.
We hebben de twee opties nu uitgebreid besproken. Het is nu aan jou om te beslissen wat het beste bij je past. Zorg altijd dat je een buffer aanhoudt en niet al je spaargeld inzet om te beleggen of af te lossen.
Het is daarnaast altijd verstandig om meer informatie in te winnen. Bijvoorbeeld bij uw accountant, een financieel adviseur of een hypotheekadviseur. Bedenk ook dat een combinatie van beleggen en aflossen mogelijk is. Veel succes!
Iedere dag vertrouwen duizenden beleggers uit heel Nederland op Axento. Ontvang onze brochure of open vandaag nog een rekening en laat je geld professioneel beleggen. Eenvoudig en zonder gedoe.