Met pensioen gaan voelt vaak nog ver weg. Toch is het verstandig om er op tijd bij stil te staan. We worden steeds ouder en willen ook na ons werkzame leven comfortabel blijven leven. Een goed pensioen geeft je later financiële vrijheid en rust.
Voor veel mensen ligt het inkomen na pensionering lager dan tijdens hun werkzame leven. Je ontvangt AOW en mogelijk een werkgeverspensioen, maar dat is niet altijd voldoende. Hierdoor kan een pensioengat ontstaan: het verschil tussen wat je gewend bent te verdienen en wat je later ontvangt aan pensioen.
Wil je weten of jij een pensioengat hebt? Bereken het eenvoudig met onze rekentool en krijg direct inzicht in jouw situatie.
Pensioenbeleggen kan helpen om dat verschil te verkleinen. In dit blog lees je wat pensioenbeleggen is, hoe het werkt en waarom het interessant kan zijn voor jouw situatie.
Wat is pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen is het fiscaal voordelig opbouwen van aanvullend pensioen via een geblokkeerde lijfrenterekening. Je stort geld dat voor de lange termijn wordt belegd en later wordt uitgekeerd als extra inkomen naast je AOW en eventueel werkgeverspensioen.
Hoe wordt pensioen opgebouwd in Nederland?
Pensioen is inkomen dat je ontvangt wanneer je een bepaalde leeftijd hebt bereikt of stopt met werken. In Nederland bestaat het pensioenstelsel uit drie pijlers die samen je pensioeninkomen vormen.
- AOW. Dit is het basispensioen van de overheid dat je ontvangt vanaf je AOW-leeftijd.
- Pensioen via je werkgever. Dit bouw je (meestal) op wanneer je in loondienst werkt.
- Aanvullend pensioen. Dit is alles wat je zelf regelt om extra inkomen op te bouwen voor later, bijvoorbeeld via pensioenbeleggen.
Vooral die derde pijler is belangrijk als je weinig pensioen opbouwt via je werkgever of ondernemer (zzp’er) bent.
Zelf pensioen opbouwen: welke mogelijkheden zijn er?
Er zijn verschillende manieren om vermogen op te bouwen voor later. Hieronder noemen we drie voorbeelden:
Pensioenbeleggen via een lijfrente
Bij pensioenbeleggen stort je geld op een geblokkeerde pensioenrekening (lijfrente). Dit geld wordt belegd met als doel later een aanvullende pensioenuitkering te ontvangen.
Het voordeel: je profiteert van fiscale voordelen.
Sparen of beleggen in box 3
Je kunt er ook voor kiezen om zelf vermogen op te bouwen via een gewone spaar- of beleggingsrekening. Het voordeel is flexibiliteit: je kunt tussentijds bij je geld. Het nadeel is dat je geen fiscale aftrek krijgt en mogelijk vermogensbelasting betaalt.
Extra aflossen op je hypotheek
Heb je een koopwoning? Dan kan versneld aflossen zorgen voor lagere woonlasten tijdens je pensioen. Minder vaste lasten betekent dat je later minder inkomen nodig hebt.
Hoe werkt pensioenbeleggen in de praktijk?
Wanneer je kiest voor pensioenbeleggen, stort je geld op een speciale rekening: een lijfrenterekening. Het geld dat je hierop stort, wordt niet op een spaarrekening gezet, maar belegd.
Dat betekent dat je vermogen voor de lange termijn kan groeien. Omdat je vaak nog jaren of zelfs tientallen jaren te gaan hebt tot je pensioen, kan je belegging schommelingen op korte termijn opvangen. Juist die lange beleggingshorizon maakt pensioenbeleggen interessant.
Het doel is simpel: je bouwt een kapitaal op dat later wordt omgezet in een periodieke uitkering. Zo ontvang je naast je AOW en eventueel werkgeverspensioen een extra inkomen wanneer je met pensioen gaat.
Hoeveel mag je storten?
Je mag niet onbeperkt geld storten op een lijfrenterekening. De Belastingdienst bepaalt hoeveel je fiscaal voordelig mag inleggen. Dit bedrag heet je jaarruimte: het verschil tussen hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd en hoeveel je fiscaal maximaal mag opbouwen. Dit verschilt per persoon.
Heb je weinig of geen pensioen opgebouwd? Dan is je jaarruimte vaak hoger. Bouw je al veel pensioen op via je werkgever? Dan is de ruimte meestal kleiner.
Wil je weten hoeveel jij mag inleggen? Dan kun je eenvoudig je persoonlijke jaarruimte berekenen met onze rekentool.
Wanneer wordt pensioenbeleggen uitgekeerd?
Het geld op een lijfrenterekening staat in principe vast tot je AOW-leeftijd. Daarna kun je het kapitaal omzetten in een uitkerende lijfrente en ontvang je periodiek een bedrag als aanvulling op je pensioen.
Je mag er ook voor kiezen om nog even te wachten met uitkeren. Dit kan tot maximaal vijf jaar na het jaar waarin je je AOW-leeftijd bereikt.
Goed om te weten over het uitkeren van je lijfrente:
- Je ontvangt het geld periodiek, bijvoorbeeld maandelijks of per kwartaal.
- Vaak kies je een looptijd tussen de 5 en 20 jaar.
- Je kunt er in sommige gevallen voor kiezen om een deel te laten uitkeren en de rest (nog) te laten beleggen.
- Je bent vrij om verschillende aanbieders met elkaar te vergelijken om een zo hoog mogelijke uitkering te krijgen.
Je kunt je lijfrente tussentijds opnemen, maar dat is meestal niet verstandig. Doe je dat toch, dan betaal je inkomstenbelasting over het opgenomen bedrag tegen het tarief dat op dat moment voor jou geldt. Daarnaast betaal je vaak revisierente. Dat is een fiscale boete van de Belastingdienst die kan oplopen tot 20% van het opgenomen bedrag.
Het is daarom verstandig om je lijfrente echt te zien als geld voor later. Zorg dat je daarnaast voldoende spaargeld of andere reserves achter de hand hebt voor onverwachte uitgaven.
Waarom zou je kiezen voor pensioenbeleggen?
Pensioenbeleggen biedt meerdere voordelen, waaronder fiscale voordelen. Pensioenbeleggen is vooral interessant als je weinig pensioen opbouwt via je werkgever of als je ondernemer bent.
Fiscale voordelen
Pensioenbeleggen heeft fiscale voordelen. Je inleg is aftrekbaar van je belastbaar inkomen in box 1. Daardoor betaal je nu minder inkomstenbelasting.
Daarnaast betaal je tijdens de opbouwfase geen vermogensbelasting (box 3) over het opgebouwde vermogen. Je betaalt pas belasting wanneer je het pensioen laat uitkeren. Vaak is dat tegen een lager tarief dan tijdens je werkzame leven, omdat je inkomen na pensionering meestal lager is.
Een rekenvoorbeeld
Om het concreet te maken:
- Stel, je hebt een inkomen van € 60.000. In 2026 betaal je dan 37,56% belasting over je inkomen.
- Je stort in 2026 een bedrag van € 10.000 op je pensioenrekening.
- Bij je belastingaangifte over 2026 mag je deze € 10.000 aftrekken van je belastbaar inkomen.
- Je krijgt dan 37,56% van € 10.000 terug van de Belastingdienst. Dat is € 3.756.
- Over het opgebouwde vermogen betaal je geen vermogensbelasting (box 3). Je betaalt inkomstenbelasting wanneer je met pensioen gaat, vaak tegen een lager tarief dan je nu zou betalen.
Let op: het exacte belastingvoordeel hangt af van je persoonlijke situatie en je geldende belastingtarief.
Hoger rendementspotentieel
Omdat je belegt voor de lange termijn, heb je kans op een hoger rendement dan op een spaarrekening. Beleggen brengt risico’s met zich mee, maar tijd is hierbij een belangrijke factor.
Door het rendement-op-rendementeffect groeit je vermogen niet in een rechte lijn. Je behaalde rendement wordt opnieuw belegd, waardoor je vermogen steeds sneller kan groeien. Hoe langer je belegt, hoe sterker dit effect meestal wordt.
Dichten van je pensioengat
Bouw je via je werkgever weinig pensioen op? Of ben je ondernemer en regel je je pensioen zelf? Dan kan pensioenbeleggen een manier zijn om gericht vermogen op te bouwen en een eventueel pensioentekort aan te vullen.
Waar moet je rekening mee houden?
Pensioenbeleggen kent ook beperkingen:
- Je mag niet onbeperkt storten. Je hebt te maken met jaarruimte en eventueel reserveringsruimte.
- Het geld staat vast tot je AOW-leeftijd. Tussentijds opnemen is mogelijk, maar heeft meestal fiscale gevolgen.
- Je ontvangt het geld later in periodieke uitkeringen, niet in één keer.
- Beleggen brengt risico’s en kosten met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
Pensioenbeleggen bij Axento
Bij Axento kun je eenvoudig zelf een aanvullend pensioen opbouwen. Je kunt bij ons al vanaf € 1.000 beginnen met pensioenbeleggen. Samen bepalen we hoeveel risico je wilt en kunt nemen. Op basis daarvan stellen we je risicoprofiel vast. Vervolgens beleggen wij je vermogen volgens een slimme, wereldwijd gespreide strategie die past bij jouw profiel.
Minimaal één keer per jaar bekijken we of je risicoprofiel nog past bij je persoonlijke situatie. Naarmate je dichter bij je AOW-leeftijd komt, bouwen we het beleggingsrisico geleidelijk af. Zo wordt je portefeuille defensiever richting je pensioendatum. Uiteraard houden we je tussentijds op de hoogte van de ontwikkeling van je vermogen. Je kunt de ontwikkeling van je portefeuille ook makkelijk bijhouden in de Axento app.
Overstappen naar Axento
Heb je al een lijfrente bij een bank of verzekeraar? Dan kun je je opgebouwde pensioenkapitaal eenvoudig overzetten naar een pensioenrekening bij Axento. Wij begeleiden je bij het volledige proces.
Axento is aangesloten bij het PSK (Pensioen Service Koppeling). Daardoor kan waardeoverdracht snel en efficiënt worden geregeld.
Je lijfrente laten uitkeren bij Axento
Heb je de AOW-leeftijd bereikt en een lijfrentekapitaal opgebouwd? Bij Axento kun je maandelijks je lijfrente laten uitkeren, terwijl je opgebouwde vermogen belegd blijft.
Lees hier meer over het laten uitkeren van je lijfrente bij Axento.
Meer weten of direct starten?
Ben je benieuwd wat pensioenbeleggen jou kan opleveren? Vraag dan vrijblijvend onze informatiebrochure aan of plan een gratis adviesgesprek.
Ben je er al uit? Open een pensioenrekening bij Axento en begin met het werken aan een aanvullend inkomen voor later.
