Voor veel mensen is het een aantrekkelijk vooruitzicht: niet wachten tot de officiële pensioendatum, maar al enkele jaren eerder stoppen met werken. Meer tijd voor familie, reizen, vrijwilligerswerk of persoonlijke projecten. Toch vraagt een vervroegd pensioen om een goede voorbereiding. Wie eerder wil stoppen met werken, moet namelijk zelf de periode overbruggen totdat het reguliere pensioen en de AOW ingaan.
Bereken hoeveel geld je nodig hebt
De eerste stap is bepalen wanneer je wilt stoppen met werken en hoeveel inkomen je daarna nodig hebt. Zet je verwachte maandelijkse uitgaven op een rij en kijk kritisch welke kosten na pensionering veranderen.
Denk bijvoorbeeld aan:
- woonlasten;
- boodschappen en vaste lasten;
- zorgkosten;
- reizen en hobby's;
- belastingen;
- onverwachte uitgaven.
Vermenigvuldig het benodigde jaarinkomen met het aantal jaren dat je wilt overbruggen. Houd daarbij rekening met inflatie: door stijgende prijzen kan hetzelfde bedrag over tien of twintig jaar minder waard zijn.
Breng je pensioen in kaart
Bekijk vervolgens hoeveel pensioen je al hebt opgebouwd. Daarbij gaat het niet alleen om het pensioen via je werkgever, maar ook om de verwachte AOW en eventuele aanvullende pensioenproducten.
Controleer ook wat er gebeurt wanneer je jouw werkgeverspensioen eerder laat ingaan. Een vervroegd pensioen betekent meestal dat het opgebouwde bedrag over een langere periode moet worden uitgekeerd. Daardoor kan de maandelijkse pensioenuitkering lager worden.
Het kan daarom verstandig zijn om niet uitsluitend op je pensioenregeling te vertrouwen, maar daarnaast vrij vermogen op te bouwen.
Vermogen opbouwen met beleggen
Beleggen kan een manier zijn om vermogen op te bouwen voor de periode waarin je eerder wilt stoppen met werken. Vooral bij een langere beleggingshorizon kan beleggen mogelijk meer rendement opleveren dan sparen. Daar staat tegenover dat beleggen risico's kent: de waarde van beleggingen kan fluctueren.
Wie wil beleggen voor een vervroegd pensioen, doet er goed aan om:
- vroeg te beginnen;
- periodiek een vast bedrag in te leggen;
- beleggingen goed te spreiden;
- kosten laag te houden;
- risico af te bouwen wanneer de gewenste stopdatum dichterbij komt.
Door periodiek geld te storten op je beleggingsrekening, profiteer je mogelijk van rendement op eerder behaald rendement. Dit wordt het rendement-op-rendementeffect genoemd. Hoe eerder je begint, hoe langer het vermogen de tijd krijgt om te groeien.
Verlaag je toekomstige uitgaven
Eerder stoppen met werken draait niet alleen om meer vermogen opbouwen. Lagere uitgaven kunnen het benodigde bedrag aanzienlijk verkleinen. Denk aan het versneld aflossen van een hypotheek, het beperken van vaste lasten of kleiner wonen.
Ook gedeeltelijk stoppen met werken kan een interessante tussenstap zijn. Door eerst minder uren te werken, heb je al meer vrije tijd terwijl je nog inkomen ontvangt. Hierdoor hoef je minder lang volledig van je vermogen te leven.
Maak een persoonlijk plan
Er bestaat geen standaardbedrag waarmee iedereen eerder kan stoppen met werken. De benodigde financiële buffer hangt af van je leeftijd, uitgaven, gezinssituatie, pensioenopbouw en gewenste levensstijl.
Een realistisch plan combineert pensioen, spaargeld, beleggingen en het verlagen van uitgaven. Bereken regelmatig of je nog op koers ligt. Zo vergroot je de kans dat een vervroegd pensioen niet alleen een wens blijft, maar een haalbaar financieel doel wordt.
Let op: beleggen brengt risico's met zich mee. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.
