Zzp'ers en zelfstandig ondernemers moeten zelf voor hun pensioen zorgen, maar denken daar vaak nog niet over na. Het pensioen is immers nog ver weg en dat zijn zorgen voor later.
Het is echter verstandig om dit wel te doen: hoe eerder je begint, des te meer je op kunt bouwen en hoe minder je maandelijks hoeft in te leggen om jouw gewenste pensioenbedrag te bereiken.
Maar waar begin je? Hoe bouw je pensioen op als zzp'er? Dat kan gemakkelijk via een lijfrenterekening. In deze blog bespreken we de mogelijkheden van pensioenbeleggen en leggen we uit hoe jij als zzp’er of zelfstandig ondernemer een mooi pensioen opbouwt.
Hoeveel pensioen sparen als zzp’er?
Hoeveel je moet sparen voor pensioen als zzp’er hangt af van je jaarruimte. De Belastingdienst biedt belastingvoordelen aan mensen met een te laag pensioen, zodat zij dit pensioengat gemakkelijk kunnen aanvullen.
De Belastingdienst heeft wel een maximaal bedrag ingesteld, dit is voor iedereen anders. Dit bedrag noemen we de jaarruimte. Benieuwd naar jouw jaarruimte? Dit kun je eenvoudig berekenen met onze jaarruimte tool.
Hoe bouw je pensioen op als zzp’er?
Doordat veel mensen zelf niet meer genoeg zzp pensioen opbouwen, is pensioenbeleggen de afgelopen jaren steeds populairder geworden. Met pensioenbeleggen kun je fiscaal voordelig pensioen opbouwen als zzp’er.
Met pensioenbeleggen bouw je vermogen op via een lijfrenterekening in box 1. Je geld staat dan vast tot je pensioendatum, maar je profiteert wel van belastingvoordelen.
Verder kun je nog voor je pensioen beleggen via box 3. Dit valt dan onder 'gewoon' beleggen. Je kunt het geld van een box 3-rekening te allen tijde opnemen.
Pensioenbeleggen via lijfrenterekening (box 1)
Op een lijfrenterekening bouw je als zzp’er of ondernemer een pensioenpot op die je uitgekeerd krijgt op het moment dat je de pensioenleeftijd bereikt. Naast zzp’ers en ondernemers kunnen ook mensen in loondienst een lijfrenterekening opbouwen, mits zij volgens de overheid niet genoeg pensioen opbouwen.
Door te beleggen op een lijfrenterekening profiteer je van rendementen van de aandelenbeurzen op de lange termijn.
Zoals eerder besproken profiteer je bij een lijfrenterekening van belastingvoordelen. Zo mag je als eerste de inleg die je op je lijfrenterekening stort aftrekken van jouw belastbare inkomen bij de belastingaangifte. Een ander voordeel is dat al het geld van deze rekening in box 1 valt. Dat betekent dat je hier geen vermogensbelasting over hoeft te betalen.
Wel zitten er spelregels aan een lijfrenterekening. Allereerst mag je niet onbeperkt storten op een lijfrenterekening. Ook mag je niet zomaar geld opnemen van deze rekening. Als je de pensioenleeftijd bereikt hebt (of maximaal vijf jaar later) ben je verplicht om elke maand een deel hiervan uit te keren. Als je begint met uitkeren moet je hier ook inkomstenbelasting over betalen.
Vrij beleggen voor je pensioen (box 3)
Je kunt er ook voor kiezen om vrij te beleggen voor je pensioen. Op deze manier profiteer je niet van de belastingvoordelen van pensioenbeleggen. Je kunt wel onbeperkt storten en je kunt het geld opnemen wanneer je maar wilt.
Omdat je belegt in box 3, moet je vermogensrendementsheffing betalen. In 2024 is het vrijgestelde vermogen € 57.000. Voor fiscaal partners geldt het dubbele.
Een belangrijk voordeel hiervan is dat er geen grens is aan hoeveel je mag inleggen. Heb je geen jaarruimte meer? Dan kun je nog extra inleggen op een box 3 rekening.
Hoeveel pensioen heb je nodig als zzp’er?
Je kunt pensioen voor zzp berekenen als volgt: volgens de overheid heb je een prima pensioen als je minimaal 70% van je bruto inkomen overhoudt. Onder pensioen valt de AOW, het opgebouwde pensioen, het zelf gespaarde pensioen en je privévermogen. Als we een gemiddeld jaarinkomen van € 39.500 nemen, betekent het dat je € 27.650 moet overhouden per jaar voor je pensioen. Dat is € 2.304 per maand.
De vaste AOW bedragen in 2024 zijn € 991,87 voor mensen met een partner en € 1.459,53 voor alleenstaanden. Dat is nog lang niet het bedrag dat we willen per maand.
Mensen in loondienst sparen pensioen op via hun werkgever, terwijl zzp’ers en ondernemers het resterende bedrag zelf moeten regelen. Als je het AOW-bedrag van € 991,87 van mensen met een partner neemt, dan heb je nog een bedrag van € 1.312 per maand nodig. Dit om alleen op de minimale 70% van het jaarinkomen te komen.
Jaarruimte berekenen
Het verschil tussen hoeveel pensioen je in een bepaald jaar al hebt opgebouwd en hoeveel pensioen je jaarlijks mag opbouwen is de jaarruimte. Wil je weten hoe hoog jouw jaarruimte is? Dit kun je eenvoudig berekenen op onze website. Klik hier voor onze Jaarruimte tool.
Je bestaande lijfrente gemakkelijk overboeken naar Axento
Heb je al ergens anders een lijfrente opgebouwd? Je kunt deze gemakkelijk overboeken naar Axento. Wij zijn aangesloten bij het PSK. Een waardeoverdracht is hierdoor snel en eenvoudig te regelen.
Twijfel je of je jouw huidige lijfrente wel optimaal wordt belegd? Stuur ons dan een kopie van je polis. Wij beoordelen dan gratis en vrijblijvend de geldende voorwaarden van je polis en vergelijken de eventuele voor- en nadelen van een overstap naar Axento. Stuur jouw polis gratis en vrijblijvend naar info@axento.nl.
