De opbouw van het pensioen is mogelijk via drie regelingen. Bij de uitkeringsregeling is het pensioen opgebouwd via de middelloon- of eindloonregeling.
Een andere vorm van pensioenregeling is een premieregeling of kapitaalovereenkomst. Aan het einde van je werkzame leven sta je bij deze regelingen voor een belangrijke keuze. Kies ik voor een vast of een variabel pensioen.
In dit artikel gaan we dieper in op de mogelijkheden bij een variabel pensioen.
Wat is een variabel pensioen?
Bij een variabele pensioenuitkering wordt je pensioenkapitaal niet alleen belegd tot je pensioenleeftijd, maar ook daarna. De hoogte van de pensioenuitkering is dan afhankelijk van de beleggingsresultaten. Daardoor kan je uitkering ieder jaar anders zijn. De algemene verwachting is dat een variabele uitkering zorgt voor een hoger pensioen.
Elk jaar wordt de hoogte van het pensioen opnieuw vastgesteld. Er worden dan uitkeringen aangekocht van het totale pensioenkapitaal. Het overige bedrag blijft belegd.
10 of 15 jaar voordat je je pensioenleeftijd bereikt, vragen pensioenuitvoerders al naar je voorlopige keuze tussen vast en variabel pensioen. Dat komt doordat het pensioenkapitaal in beide gevallen anders belegd wordt. Dit komt door de verschillen in beleggingshorizon. De tijd om te beleggen is bij een variabel pensioen veel langer dan bij een vast pensioen. Hier passen pensioenuitvoerders hun beleggingsstrategie op aan.
Pas wanneer je de pensioenleeftijd hebt bereikt moet je een definitieve keuze maken.
Voor- en nadelen van een variabel pensioen
Aan een variabel pensioen zitten risico’s verbonden. Zo hebben negatieve rendementen veel invloed op de hoogte van je pensioen. Hoeveel risico iemand kan nemen is afhankelijk van zijn persoonlijke situatie.
Het voordeel van een variabel pensioen is dat het je mogelijk een hogere pensioenuitkering kan opleveren. Dat komt doordat je pensioen langer belegd wordt. Daardoor heb je langer de tijd om een goed rendement te behalen. Hier staat natuurlijk wel risico tegenover.
Naast rendement speelt de gemiddelde levensverwachting ook een rol. Hoe langer iemand leeft, hoe meer pensioen hij zal moeten ontvangen. Door te beleggen kan het pensioenkapitaal worden vergroot.
Hoe zit dat met een vast pensioen?
Een werknemer staat zoals beschreven voor de keuze tussen een vast en variabel pensioen. Wanneer je kiest voor een vast pensioen, krijg je maandelijks hetzelfde bedrag gestort. Je pensioenkapitaal wordt dan ook niet meer belegd na je pensioenleeftijd. Dit bedrag krijg je de rest van je leven. Aan de hoogte van dit bedrag zal niets veranderen.
Variabel pensioen aankopen
Op je pensioendatum moet het pensioen worden aangekocht. Dit pensioen is opgebouwd in de tweede pijler. Dat is pensioenopbouw via de werkgever.
De keuze tussen een vaste of variabele uitkering kan alleen worden gemaakt in het eerste jaar van je pensioen. Dit zorgt ervoor dat je goed moet nadenken wat het beste bij je past. Het is daarom belangrijk om te weten hoeveel risico je kan dragen.
Het aankopen van je pensioen is mogelijk via verschillende pensioenfondsen. Deze fondsen keren maandelijks een bedrag uit van je pensioenkapitaal. Afhankelijk van je keuze is dit een variabele- of vaste pensioenuitkering. Op mijnpensioenoverzicht.nl vind je een overzicht van pensioenuitvoerders. Hier staat precies voor welk bedrag bij welke uitvoerder is opgebouwd.
