Hoeveel spaargeld heeft men gemiddeld?

Tegenwoordig levert sparen niets meer op. De rente is laag en door de inflatie teer je ook nog eens langzaam in op je vermogen. Toch is het belangrijk om een financiële buffer achter de hand te hebben voor wanneer je met onvoorziene kosten te maken krijgt. Maar hoeveel spaargeld is normaal? En hoeveel spaargeld heb jij minimaal nodig?

Hoeveel spaargeld heeft een gezin gemiddeld?

De spaarrentes zijn historisch laag. Dat komt voor een groot deel door de Europese Centrale Bank (ECB). Toch weerhoudt dit mensen er niet van om flink te sparen. Dat blijkt uit de cijfers van De Nederlandsche Bank (DNB). In de afgelopen tien jaar is het spaargeld van bijna alle Nederlandse huishoudens namelijk verder gestegen. Mensen sparen bijvoorbeeld voor een vakantie, een studie of een andere grote uitgave. 

Volgens de cijfers van het Centraal Bureau voor Statistiek (CBS) heeft het gemiddelde Nederlandse huishouden € 40.000 tot € 45.000 spaargeld. Dit is echter niet gelijkmatig verdeeld: slechts 25% van de Nederlandse gezinnen heeft meer dan € 39.000 spaargeld. De helft van de Nederlandse huishoudens heeft zo’n € 11.000 tot € 12.000 spaargeld en 25% heeft € 3.000 of minder spaargeld.

Hoeveel spaart een gezin gemiddeld per maand?

Zo’n 40% van de Nederlandse gezinnen spaart niet met regelmaat. Zij hebben niet de gewoonte om maandelijks een bepaald bedrag opzij te zetten, maar sparen alleen wanneer zij geld overhouden op de betaalrekening. 

Slechts 25% van de Nederlandse huishoudens spaart een vast bedrag per maand en dit is gemiddeld zo’n 9% van het maandinkomen. Dit zijn vooral huishoudens met een inkomen van minstens € 3.000 per maand. Ook hebben zij vaak een koopwoning. 

Vaak sparen ouders ook voor hun kinderen: gemiddeld zo’n € 681 per jaar. Dat komt neer op € 56,75 per maand. 

Hoeveel spaargeld per leeftijdscategorie?

Het gemiddelde spaargeld verschilt nogal per leeftijdscategorie. In de tabel hieronder zie je hoeveel er per leeftijdscategorie gemiddeld gespaard is. 

Bron: Centraal Bureau voor Statistiek 

Zoals je ziet verschilt het gemiddelde spaarbedrag flink van het mediane spaarbedrag. Dat komt omdat rijke huishoudens het gemiddelde flink omhoog brengen.

Verder zie je dat het gespaarde bedrag flink oploopt tot een leeftijd van 65 jaar. Dat is te verklaren doordat mensen tot deze leeftijd vaak geleidelijk meer verdienen. En hoe meer je verdient, hoe meer je natuurlijk apart kunt zetten op je spaarrekening. 

Na de pensioenleeftijd vlakt het gespaarde bedrag vaak af: dat komt ten eerste omdat er dan vaak minder inkomsten zijn en ten tweede omdat veel mensen sparen voor hun pensioen. Vanaf deze leeftijd wordt het spaargeld dus vaker gebruikt.

Hoeveel spaargeld heb je nodig?

Hoeveel spaargeld je nodig hebt, hangt af van jouw persoonlijke situatie. Het Nibud raadt aan om als alleenstaande een minimale buffer van € 3.500 op je spaarrekening te hebben. Voor alleenstaanden met kinderen is het advies een buffer van minimaal € 5.000. 

Maar naast je gezinssituatie, is het ook belangrijk te kijken naar de mate van zekerheid van je inkomen. Ben je in loondienst en heb je een vast contract, dan heb je meer zekerheid dan wanneer je bijvoorbeeld zzp’er bent en slechts twee opdrachtgevers hebt. 

Staar je daarom niet blind op een vast bedrag. Over het algemeen is de vuistregel om drie tot zes maanden aan vaste lasten als buffer aan te houden. Mensen die minder zeker zijn van hun inkomen, worden geadviseerd om minimaal zes maanden aan vaste lasten aan te houden. 

Verder is het verstandig om de buffer mee te laten groeien naarmate je pensioenleeftijd dichterbij komt. Bij ontslag op hoge leeftijd is het namelijk moeilijker om snel een nieuwe baan te vinden. Daarnaast is het ook waarschijnlijk dat je naarmate je ouder wordt, meer kwijt bent aan zorgkosten. 

Op de website van het Nibud is de BufferBerekenaar te vinden: hier kun je exact je buffer berekenen aan de hand van je persoonlijke situatie.

Hoeveel spaargeld mag je hebben?

In Nederland mag je tot een bepaald bedrag belastingvrij sparen. In 2023 is het heffingsvrije vermogen € 57.000. Wanneer je een fiscaal partner hebt, is dit bedrag zelfs € 114.000. Over alles boven dit bedrag, betaal je wel belasting.

Voor de Belastingdienst valt het geld dat je op de bank hebt staan in box 3. Hieronder vallen ook beleggingen en eventueel een tweede huis. Wanneer je deze bezittingen bij elkaar optelt en je hier je schulden van aftrekt, heb je je eigen vermogen in box 3. Wanneer je geen beleggingen, schulden of een tweede huis hebt, mag je dus € 50.000 belastingvrij sparen. 

Er zijn enkele uitzonderingen waarin je meer belastingvrij mag sparen. Een voorbeeld is wanneer je spaart bij een bank die van de overheid een Groene Verklaring heeft gekregen. Je mag dan tot € 61.215 belastingvrij sparen (in 2022).

Tips om meer te sparen...

Er zijn een aantal dingen die je kunt doen waardoor je beter kunt sparen. Zo is gebleken dat mensen die sparen met regelmaat en bijvoorbeeld maandelijks € 200 euro opzij zetten, meer sparen dan mensen die kijken wat ze aan het einde van de maand over hebben en dat vervolgens op hun spaarrekening zetten. 

Een handige methode om je uitgaven beter op een rijtje te krijgen, is de 50/30/20-regel. Hierbij houd je 50% van je netto-inkomen apart voor je vaste lasten, 30% voor je persoonlijke behoeften en 20% voor het terugbetalen van schulden, sparen of beleggen. Lees in ons artikel Wat is de 50/30/20-regel meer over deze budgetmethode.

...of toch beleggen?

Is jouw buffer groot genoeg en wil je je vermogen zien groeien? Dan is beleggen een optie. Bij beleggen kun je op lange termijn een veel hoger rendement verwachten dan bij sparen. Dat komt door de risico’s die je neemt. Lees in ons artikel Sparen of beleggen, wat is het beste? alles over die afweging.

Je hebt niet in één keer een groot bedrag nodig om te beginnen met beleggen. Zo kun je bij veel brokers al zelf beleggen met een paar tientjes. Bij Axento kun je je vermogen al laten beleggen vanaf € 7.500. Daarnaast kun je maandelijks bijstorten. Wil je meer weten? Download dan onze brochure of plan een gratis en vrijblijvend adviesgesprek.

Belangrijk om te weten

Ga nooit beleggen met geld dat je in de nabije toekomst nodig denkt te hebben. Bij voorkeur kun je je geld minimaal tien jaar missen. Accepteer ook de risico’s en schakel emoties uit. Zo voorkom je dat je verkeerde beslissingen neemt op het verkeerde moment.

Beleggen brengt risico’s met zich mee. De waarde van je beleggingen kan fluctueren. In het verleden behaalde resultaten bieden geen garantie voor de toekomst. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.