Gemiddeld pensioen per maand in Nederland

Wanneer je jong bent denk je waarschijnlijk nog niet zoveel na over je pensioen. Toch is het handig om dit af en toe wel te doen. Je inkomen gaat in sommige gevallen namelijk flink omlaag wanneer je niet meer werkt. Daarnaast is bij zzp’ers het pensioen vaak niet goed geregeld. Daarom bespreken we het gemiddelde pensioen per maand en leggen we uit hoe je zelf extra pensioen kunt opbouwen.

Wil je daar direct meer over weten? Download dan onze informatiebrochure over pensioenbeleggen.

Wat is pensioen?

Pensioen is je inkomen vanaf het moment dat je stopt met werken. Het pensioen in Nederland is opgedeeld in drie pijlers.

Pijler 1: AOW

De Algemene OuderdomsWet (AOW) is een maandelijkse uitkering voor iedereen die in Nederland woont of werkt en de AOW-leeftijd heeft bereikt. In 2024 is de AOW-gerechtigde leeftijd 66 jaar en 10 maanden. De AOW-leeftijd verandert ieder jaar en wordt berekend aan de hand van de levensverwachting.

Pijler 2: Pensioen via je werkgever

Pensioenopbouw via de tweede pijler is pensioen dat je opbouwt via je werkgever.

Pijler 3: Zelf opgebouwd pensioen

Als laatste kun je nog pensioen opbouwen via de derde pijler. Dit is het pensioen waar je zelf voor zorgt. Dit is extra belangrijk voor ondernemers en ZZP'ers die geen pensioen opbouwen via de werkgever. Je kunt op deze manier fiscaal voordelig zelf pensioen opbouwen. Dit kan ook als je geen ondernemer bent!

Wat is het gemiddeld pensioen per maand?

Het gemiddeld pensioen per maand is uit te drukken in bruto en netto. Hieronder geven we een overzicht per categorie.

Wat is het gemiddeld bruto pensioen?

In de onderstaande tabel zie je het gemiddelde bruto pensioen per maand in Nederland. Het gemiddelde nettopensioen bestaat uit verschillende soorten inkomen, waaronder het AOW, je werknemerspensioen en eventuele spaarrekeningen of lijfrentes.

CBS: Samenstelling bruto inkomen van AOW-huishoudens in 2018 voor de berekening gaan we uit van 40% belasting.

Wat is het gemiddeld netto pensioen?

In deze tabel geven we weer hoeveel pensioen de gemiddelde Nederlander per maand ontvangt. Het nettopensioen is het brutopensioen minus belasting. Voor de berekening gaan we uit van 40% belasting.

Samenstelling netto inkomen van AOW-huishoudens in 2018 (uitgaande van 40% belasting)

Hoe zorg je voor inzicht in je pensioen?

Er is uit onderzoek gebleken dat een kwart van de huidige 65-minners straks een pensioentekort heeft. Dat komt door verschillende factoren, waaronder meer scheidingen en meer zzp’ers. Ook hebben maar weinig Nederlanders een financiële langetermijnplanning. Om te bepalen of je voldoende pensioen opbouwt voor later, is het handig om een overzicht van je jaarlijkse uitgaven te maken. Een veelgebruikte maatstaf is dat je na je pensioen nog 70% van je huidige inkomen nodig hebt.

Hoe maak ik een berekening?

Voor een overzicht kun je een Excel-berekening maken. Je kunt bijvoorbeeld per categorie je uitgaven invullen (denk aan woon- of huurkosten, boodschappen, vaste lasten, vrijetijdsuitgaven, enzovoort.).

Ga voor de volledigheid ook een paar jaar terug. Zo neem je ook de uitgaven mee die niet jaarlijks voorkomen, maar wel veel geld kunnen kosten. Denk hierbij aan onderhoud aan je auto of zelfs een nieuw exemplaar.

Je hoeft natuurlijk niet tot op de laatste euro uit te rekenen hoeveel je hebt uitgegeven. Prijzen veranderen in de toekomst en zo ook je behoeftes. Wees wel realistisch: je kunt beter te ruim rekenen dan net te krap.

Vervolgens doe je nog een dubbelcheck. Dit doe je door je daadwerkelijke uitgaven, je jaarlijkse inkomsten min het bedrag dat je hebt gespaard, te vergelijken met de geschatte uitgaven. Zit er een groot verschil tussen de bedragen? Check dan nog eens of je al je uitgaven wel hebt meegenomen.

Let op!

Je kunt ervan uitgaan dat je na je pensioen minder uitgeeft dan vandaag de dag. Waarschijnlijk is je hypotheek tegen die tijd (bijna) afgelost en eventuele kinderen zijn de deur uit. Ook hoef je niet meer elke dag naar je werk te rijden, dus je vervoerskosten zullen ook omlaag gaan.

Met al die vrije tijd komen er echter ook nieuwe kosten bij. Denk aan de energiekosten die waarschijnlijk omhoog gaan omdat je vaker thuis bent. En houd ook rekening met nieuwe hobby’s en reizen. 70% is dus een mooie richtlijn, maar houd je er niet aan vast.

Hoe kun je zorgen voor een hoger pensioen?

Wil je na je pensioendatum er financieel niet op achteruit gaan? Dan kun je zelf voor meer pensioen regelen. Je kunt dat op verschillende manieren doen. Hieronder geven we een aantal opties.

Jaarruimte aanvullen

Je kunt als eerste meer pensioen ontvangen door je jaarruimte aan te vullen. Dit mag je ieder jaar doen. Als werknemer bouw je via de werkgever pensioen op, maar dit is vaak niet genoeg om een volwaardig pensioen op te bouwen. Wanneer je met pensioen gaat zul je waarschijnlijk minder dan 70% van je laatste loon ontvangen.

Hiervoor is de jaarruimte in het leven geroepen. De jaarruimte is het verschil tussen wat je jaarlijks belastingvrij mag opbouwen aan pensioen, en het bedrag dat je daadwerkelijk opbouwt. Dit bedrag mag je dan belastingvrij sparen of beleggen voor je pensioen. Dat is fiscaal erg voordelig. Je kunt de hoogte van je jaarruimte eenvoudig berekenen.

Reserveringsruimte

Je mag de jaarruimte van de afgelopen zeven jaar gewoon uitgeven. Dit noemen we de reserveringsruimte: de optelsom van de niet-benutte jaarruimte van de afgelopen 7 jaar. Dit bedrag mag je bij de Belastingdienst bij je belastingaangifte aftrekken van je inkomen, omdat je in een bepaald jaar te weinig pensioen hebt opgebouwd.

Sparen voor je pensioen

Je kunt sparen voor je pensioen via een ‘gewone’ spaarrekening of een spaardeposito. Tegenwoordig gaat dit je echter weinig meer opleveren: door de lage spaarrente in combinatie met inflatie wordt je geld zelfs minder waard.

Beleggen voor je pensioen

Een andere optie is beleggen voor je pensioen. Met beleggen loop je meer risico’s dan met sparen, maar het verwachte rendement is ook een stuk hoger.

Je kunt kiezen voor zelf beleggen, maar je kunt je geld ook laten beleggen bij een vermogensbeheerder.

Pensioenbeleggen bij Axento vermogensbeheer

Met Axento Pensioenbeleggen kun je vermogen opbouwen voor later. Axento belegt jouw vermogen professioneel en volgens een bewezen aanpak. Met een lijfrenterekening profiteer je van rendement op de aandelenbeurzen op lange termijn én van belastingvoordelen. Je kunt bij Axento natuurlijk ook ‘gewoon’ beleggen voor je pensioen.

Lifecycle beleggen bij Axento

Axento vermogensbeheer biedt de lifecycle methodiek kosteloos aan. Dit houdt in dat we het risico automatisch wordt verlaagd naarmate je pensioenleeftijd dichterbij komt. Daarnaast kun je de lifecycle ieder moment aan- of uitzetten.

We werken met vijf verschillende risicoprofielen: zeer defensief, defensief, neutraal, offensief en zeer offensief. Elk risicoprofiel heeft zijn eigen verdeling over aandelen en obligaties.

Wil je meer weten over pensioen opbouwen bij Axento vermogensbeheer? Download dan onze informatiebrochure over pensioenbeleggen of neem contact met ons op voor een vrijblijvend adviesgesprek.