Hoeveel spaargeld heb je nodig als buffer voordat je gaat beleggen?

Hoeveel spaargeld je als buffer nodig hebt voordat je gaat beleggen, verschilt per persoon. Je buffer is bedoeld voor onverwachte kosten, zoals onderhoud, zorgkosten of tijdelijk inkomensverlies. Geld dat je op korte termijn nodig hebt, kun je meestal beter niet beleggen. Beleggen is vooral geschikt voor geld dat je langere tijd kunt missen en waarvan je accepteert dat de waarde kan schommelen. Daarom begint een verstandige beleggingskeuze niet bij rendement, maar bij je financiële situatie, doel, beleggingshorizon en risicobereidheid. 

Wat is een financiële buffer?

Een financiële buffer is geld dat je apart houdt voor onverwachte of grotere noodzakelijke uitgaven. Denk aan een kapotte wasmachine, onderhoud aan je woning, reparatie aan je auto of een periode waarin je tijdelijk minder inkomen hebt.

Het Nibud omschrijft een buffer als geld op je spaarrekening waarmee je grotere noodzakelijke uitgaven makkelijk kunt betalen. Hoeveel je nodig hebt, verschilt per huishouden en hangt af van je persoonlijke situatie.

Een buffer is dus niet bedoeld om rendement te maken. Het doel van een buffer is beschikbaarheid en zekerheid.

Waarom is een buffer belangrijk voordat je gaat beleggen?

Een buffer voorkomt dat je beleggingen moet verkopen op een ongunstig moment. De waarde van beleggingen kan namelijk stijgen, maar ook dalen. Als je onverwacht geld nodig hebt terwijl de beurs lager staat, kan het zijn dat je beleggingen met verlies moet verkopen.

Daarom is het verstandig om onderscheid te maken tussen:

• geld dat je direct of op korte termijn nodig kunt hebben;
• geld dat je wilt reserveren voor geplande uitgaven;
• geld dat je langere tijd kunt missen;
• geld waarmee je bereid bent beleggingsrisico te lopen.

Beleggen is niet geschikt voor je noodbuffer. Die buffer moet juist snel beschikbaar zijn wanneer je hem nodig hebt.

Hoe bepaal je hoeveel spaargeld je als buffer nodig hebt?

Hoeveel spaargeld je nodig hebt als buffer hangt af van meerdere factoren. Er is geen vast bedrag dat voor iedereen geldt.

Belangrijke factoren zijn:

• je maandelijkse vaste lasten;

• je gezinssituatie;

• je woonsituatie, bijvoorbeeld huurwoning of koopwoning;

• je inkomen en hoe stabiel dat inkomen is;

• of je een auto hebt;

• je verzekeringen;

• mogelijke onderhoudskosten;

• je persoonlijke behoefte aan financiële zekerheid.

Een huishouden met kinderen, een koopwoning en een auto heeft meestal een andere buffer nodig dan iemand die alleen woont, huurt en weinig vaste lasten heeft.

Wil je een concretere indicatie? Dan kun je bijvoorbeeld de BufferBerekenaar van het Nibud gebruiken. Die berekent een adviesbuffer op basis van je persoonlijke situatie.

Wanneer kun je overwegen om spaargeld te beleggen?

Spaargeld beleggen kan een optie zijn als je meer spaargeld hebt dan je nodig hebt voor je buffer en geplande uitgaven. Maar dat betekent niet automatisch dat beleggen passend is.

Je kunt beleggen overwegen als:

• je een aparte buffer hebt voor onverwachte kosten;

• je het geld voor langere tijd kunt missen;

• je geen dure schulden hebt die eerst aandacht vragen;

• je begrijpt dat beleggen risico’s met zich meebrengt;

• je accepteert dat je vermogen tussentijds minder waard kan worden;

• je een duidelijk doel hebt, zoals pensioenaanvulling of vermogensopbouw voor later.

De AFM benadrukt dat beleggen risico’s met zich meebrengt. Beleggen kan meer opleveren dan sparen, maar ook minder. Daarom is het belangrijk om vooraf te bepalen met welk doel je belegt en hoeveel risico je kunt en wilt lopen.

Wanneer kun je spaargeld beter niet beleggen?

Niet elk spaargeld is geschikt om te beleggen. Geld dat je binnenkort nodig hebt, kun je meestal beter niet blootstellen aan koersschommelingen.

Je kunt spaargeld beter niet beleggen als:

• je nog geen noodbuffer hebt;

• je het geld binnen enkele jaren nodig hebt;

• je binnenkort een huis wilt kopen;

• je verwacht grote uitgaven te doen;

• je slecht slaapt van tussentijdse verliezen;

• je belegt met geld dat je eigenlijk niet kunt missen.

Beleggen vraagt om tijd. Hoe korter je beleggingshorizon, hoe groter de kans dat een tijdelijke daling invloed heeft op het moment waarop je het geld nodig hebt.

Sparen of beleggen: wat is het verschil?

Sparen en beleggen hebben allebei een andere functie. Sparen draait vooral om zekerheid en beschikbaarheid. Beleggen draait om vermogensopbouw op langere termijn, met het risico dat de waarde tussentijds schommelt.

Sparen en beleggen hoeven elkaar dus niet uit te sluiten. Vaak vullen ze elkaar juist aan. Sparen kan zorgen voor rust en flexibiliteit. Beleggen kan interessant zijn voor geld dat je langere tijd niet nodig hebt.

Hoe voorkom je dat je te veel of te weinig belegt?

Een veelgemaakte fout is om beleggen alleen te bekijken vanuit rendement. Maar de belangrijkste vraag is niet: “Hoeveel kan ik verdienen?” De belangrijkste vraag is: “Welk deel van mijn vermogen past bij mijn situatie en doel?”

Een zorgvuldige keuze begint met drie stappen:

1. Bepaal je buffer
   Houd voldoende spaargeld achter de hand voor onverwachte uitgaven.

2. Bepaal je doelen
   Maak onderscheid tussen korte termijn doelen, zoals een verbouwing, en lange termijn doelen, zoals pensioenaanvulling.

3. Bepaal je risicoprofiel
   Kijk hoeveel risico je financieel én emotioneel kunt dragen.

Op basis daarvan kun je bepalen welk deel van je vermogen eventueel geschikt is om te beleggen.

Kan vermogensbeheer helpen bij deze keuze?

Vermogensbeheer kan helpen als je wel vermogen wilt opbouwen, maar niet alles zelf wilt uitzoeken of beheren. Een vermogensbeheerder kijkt onder andere naar je doel, horizon, financiële situatie en risicobereidheid.

Dat betekent niet dat al je spaargeld belegd moet worden. Juist het onderscheid tussen buffer, geplande uitgaven en vermogen voor de lange termijn is belangrijk.

Bij Axento start beleggen daarom niet met een standaardantwoord, maar met de vraag wat bij jouw situatie past. Zo kan worden bepaald welk risicoprofiel aansluit bij je doel en hoeveel schommelingen je bereid bent te accepteren.

Veelgestelde vragen

Conclusie

Voordat je gaat beleggen, is het belangrijk om eerst te bepalen hoeveel spaargeld je als buffer nodig hebt. Die buffer zorgt ervoor dat je onverwachte kosten kunt betalen zonder je beleggingen op een ongunstig moment te moeten verkopen.

Heb je daarnaast geld dat je langere tijd kunt missen? Dan kan beleggen een manier zijn om vermogen op te bouwen voor later. Of dat bij je past, hangt af van je doel, horizon, financiële situatie en risicobereidheid.

Wil je weten welk deel van je vermogen mogelijk geschikt is om te beleggen? Dan kun je vrijblijvend kennismaken een van onze beleggingsadviseurs en bespreken welke aanpak past bij jouw situatie. Of vraag gratis een beleggingsvoorstel aan.