Wat doen banken met je spaargeld?

Zoals iedereen inmiddels wel weet is de spaarrente momenteel historisch laag. Toch blijven Nederlanders flink doorsparen, met name voor een financiële buffer die direct beschikbaar is. Sparen bij de bank brengt namelijk minder risico’s met zich mee dan beleggen. Maar wat doet de bank dan precies met je spaargeld? In deze blog leggen we er alles over uit.

Betaalrekening

Het geld op je betaalrekening moet natuurlijk op elk moment voor jou beschikbaar zijn. Banken bewaren je geld daarom zorgvuldig en doen verder niets met je betaalrekening, zodat jij het op elk gewenst moment kunt opnemen.

Spaarrekening

Het geld dat je op je spaarrekening hebt staan, wordt voor een deel geïnvesteerd. In de meeste gevallen heb je dat niet direct nodig, dus kunnen banken het investeren om er rendement mee te maken.

Op deze manier kan een bank de kosten dekken, rente aan de spaarder uitkeren en winst maken.

Lenen aan elkaar en overheden

Banken lenen onderling ook geld uit aan elkaar. Daarnaast gaat van elke euro die een bank ontvangt, 8 cent naar veilige staatsobligaties (landen met een AAA-rating). Tegenwoordig hebben deze leningen aan landen als Nederland en Duitsland echter ook een negatieve rente. Deze staatsobligaties worden dus kostenposten, in plaats van dat er rendement mee behaald wordt.

Het verstrekken van hypotheken

Banken verdienen wel aan het verstrekken van hypotheken. Banken lenen een groot deel van hun geld uit aan klanten die een woning willen kopen. De rente op nieuw afgesloten hypotheken is echter ook heel laag, gemiddeld zo’n 1,8 procent.   

Investeren in bedrijven

Een deel van het spaargeld wordt geïnvesteerd in bedrijven. Ongeveer een kwart van de balans van banken gaat naar leningen aan (Nederlandse) bedrijven, met name naar mkb-bedrijven. Grotere bedrijven worden steeds vaker gefinancierd door zelf obligaties uit te geven. Net als bij hypotheken is de rente op deze leningen gedaald naar 1,8 procent.

Het lijkt door bovengenoemde punten misschien onmogelijk voor banken om winst te maken. Dit is echter niet waar, banken draaien volop winst. Door de coronacrisis was deze winst afgelopen jaar bij een aantal banken wel wat lager, maar nog steeds noteerden bijna alle grote banken winst.

Beleggen banken al je geld?

Banken investeren niet al je geld. Dat komt omdat investeren niet zonder risico’s is en jij als spaarder ieder moment je geld moet kunnen opnemen. De Nederlandsche Bank heeft bepaald dat een bepaald bedrag liquide moet blijven. Daarom wordt een deel van je spaargeld weggezet bij De Nederlandsche Bank. Zo kun je als spaarder te allen tijde je spaargeld van de bank halen.

Conclusie

Je spaargeld staat bij de bank dus niet stil, maar wordt geïnvesteerd door de bank. Dit kunnen leningen aan bedrijven zijn, maar ook aan particulieren. De rente over deze leningen is hoger dan de spaarrente, daardoor kan een bank winst maken.

Je hoeft je echter geen zorgen te maken dat jouw spaargeld zomaar kan verdwijnen. Banken investeren het geld niet zomaar in vanalles. Er gelden namelijk strenge regels en banken zijn wettelijk verplicht om een deel van al het spaargeld bij De Nederlandsche Bank liquide te houden.

Zelfs als een bank failliet gaat ben je als spaarder tot een bepaald bedrag (€100.000) beschermd, namelijk met het depositogarantiestelsel. Jouw spaargeld maakt dus een hele reis, maar is tegelijkertijd elk moment voor jou beschikbaar.