AFM: 1 op de 10 huishoudens heeft genoeg spaargeld maar te weinig pensioen

Vorige week publiceerde de Autoriteit Financiële Markten (AFM) een onderzoek met een opvallende conclusie: ruim 800.000 Nederlandse huishoudens hebben voldoende spaargeld om vermogen op te bouwen, maar doen dit niet. Tegelijkertijd bouwen zij mogelijk onvoldoende pensioen op om hun huidige levensstandaard na pensionering voort te zetten.

Heb je meer spaargeld dan je nodig hebt voor je buffer, maar doe je er verder weinig mee? Dan ben je zeker niet de enige.

Wat concludeert de AFM precies?

De AFM koppelde twee datasets aan elkaar: hoeveel liquide vermogen huishoudens hebben bovenop hun Nibud-buffer, én of hun pensioenopbouw later toereikend is. De uitkomst is helder.

Van de ruim 800.000 huishoudens in deze situatie heeft de helft minimaal € 30.000 aan financiële ruimte bovenop de aanbevolen buffer voor onvoorziene kosten. In totaal gaat het om circa € 50 miljard aan vermogen dat nu grotendeels stilstaat op spaar- en bankrekeningen.

AFM-bestuurslid Jos Heuvelman verwoordde het treffend: "Voor veel huishoudens liggen er kansen om hun vermogen op een verantwoorde manier harder voor zich te laten werken. Dat is voor een grote groep ook raadzaam."

Wat is de Nibud-buffer en waarom is die belangrijk?

Het Nibud berekent hoeveel geld je achter de hand moet houden voor onvoorziene uitgaven, zoals een kapotte auto of een lekkend dak. Die buffer is bedoeld als financieel vangnet, niet als spaarpot voor de lange termijn.

Geld dat structureel bóven die buffer uitkomt, heeft een andere functie: het is vermogen dat we op de lange termijn kunnen inzetten. Het onderzoek stelt vast dat veel huishoudens dit onderscheid niet maken. Ze bewaren alles op één grote hoop op een spaarrekening, zonder een plan voor wat dat geld later voor hen kan betekenen.

Waarom laten we dit vermogen onbenut?

De AFM vroeg ook waarom mensen hun vermogen niet inzetten. Drie redenen kwamen steeds terug:

Te weinig kennis: Beleggen voelt vaak ingewikkeld. Termen als ETF, risicoprofiel of spreiding klinken niet voor iedereen uitnodigend.
Angst voor risico: De vrees om geld te verliezen weegt zwaarder dan het feit dat spaargeld door inflatie langzaam minder waard wordt.
De perceptie van vermogen: Veel mensen denken dat ze niet genoeg geld hebben om te beginnen, terwijl ze feitelijk meer bezitten dan nodig is voor hun buffer.

Hoeveel pensioen heb je straks nodig?

Een bekende vuistregel is dat je na pensionering ongeveer 70% van je laatste inkomen nodig hebt. Je hypotheek is dan vaak (deels) afgelost en de kinderen zijn het huis uit, maar je wilt natuurlijk wel blijven genieten van je vrije tijd.

Toch onderschatten veel mensen het gat tussen hun AOW en werkgeverspensioen enerzijds, en wat ze daadwerkelijk nodig hebben anderzijds. Zeker voor ondernemers of mensen met wisselende dienstverbanden kan dit tekort aanzienlijk zijn.

Wat zijn de opties voor je pensioen?

Er is niet één standaardoplossing, maar we zien drie veelvoorkomende routes:

Extra inleggen via je werkgever: Soms kun je binnen je huidige regeling vrijwillig meer opbouwen.
De derde pijler benutten: Via een lijfrenteproduct zet je fiscaalvriendelijk geld opzij voor later. Dit geld staat apart van je gewone spaarpot.
Vermogen laten renderen: Door te beleggen met geld dat je op de lange termijn kunt missen, geef je je vermogen de kans om te groeien. Bij Axento doen we dit door breed te spreiden en de kosten laag te houden.

Wanneer is een gesprek zinvol?

Beleggen is niet voor iedereen de oplossing. Wanneer je bijvoorbeeld je geld op korte termijn nodig hebt, is sparen de beste keuze.

Maar heb je structureel meer op je rekening staan dan je buffer en vraag je je af of je financiële positie voor later sterk genoeg is? Dan kijken we graag met je mee.

We helpen je om je vermogen voor later op te bouwen, bijvoorbeeld via een pensioenrekening of een lijfrente. Zo betaal je nu minder belasting en bouw je rustig aan je toekomst.

Wil je weten of jij voldoende opbouwt voor later? We brengen je situatie graag helder voor je in kaart tijdens een vrijblijvend gesprek.