Hoeveel geld heb je nodig om met pensioen te gaan?

Vanaf je pensioenleeftijd ontvang je iedere maand een AOW-uitkering en eventueel pensioen van je werkgever. Voor veel mensen is dit echter niet genoeg om hun huidige levensstandaard te behouden. Daarom is het belangrijk om zelf voor aanvullend pensioen te zorgen. Maar hoeveel geld heb je nodig voor je pensioen?

In deze blog lees je:

• Hoeveel pensioen heb ik nodig?
• Hoe kom je aan zo’n bedrag?
• Eerder stoppen met werken: hoeveel geld nodig?
• Beleggen voor je pensioen bij Axento vermogensbeheer

Hoeveel pensioen heb ik nodig?

Hoeveel spaargeld je nodig hebt om met pensioen te gaan, is afhankelijk van je verwachte uitgaven. Bedragen je uitgaven €4000 per maand? Dan heb je veel meer spaargeld nodig dan wanneer je €2000 per maand verwacht uit te geven.

Als voorbeeld nemen we Peter. Hij verwacht gemiddeld €2.500 per maand uit te geven na zijn pensioen.

Hoeveel pensioen heeft Peter aan de hand daarvan nodig? Daarvoor kijken we ook naar de levensverwachting en de pensioenleeftijd. De gemiddelde levensverwachting in Nederland ligt rond de 82 jaar. Peter wil echter wat meer zekerheid creëren en denkt na zijn pensioen nog 20 jaar te leven. We houden een pensioenleeftijd van 68 jaar aan.

We gaan er dus vanuit dat Peter tenminste €2.500 x 12 maanden x 20 jaar = €600.000 nodig heeft voor zijn pensioen.

AOW

Van deze €600.000 kun je de AOW en het eventuele werknemerspensioen aftrekken. Die bedragen krijg je immers al en hoef je niet meer zelf op te sparen.

Het AOW bedrag dat je ontvangt is afhankelijk van je woonsituatie. Hieronder zie je de verschillende AOW bedragen zoals die per april 2021 gelden.

Laten we er in dit voorbeeld van uitgaan dat Peter getrouwd is en daarom €851,52 aan AOW ontvangt. Dat is in totaal, over de 20 jaar waarmee we rekenen €851,52 x 12 maanden x 20 jaar = €204.360.

Dat betekent dat Peter zelf nog €600.000 - €204.360 =€395.640 bij elkaar moet sparen.

Werknemerspensioen

Nu heeft Peter al jaren een vaste baan en die verwacht hij ook te behouden. Via zijn werkgever bouwt Peter daarom ook pensioen op. Dit pensioen bedraagt ongeveer €900 per maand. Door het werknemerspensioen hoeft Peter zelf minder vermogen op te bouwen voor zijn pensioen.

Het werknemerspensioen komt in totaal op €900 x 12 maanden x 20 jaar = €216.000.

Daardoor moet Peter zelf nog €395.640 - €216.00 = €179.640 opbouwen.

Onthoud dat zzp’ers niet automatisch werknemerspensioen opbouwen. Ben je zzp’er? Dan moet je zelf voor een hoger aanvullend pensioen zorgen.

Overige inkomsten

Je kunt ook nog uit andere bronnen pensioen halen. Bijvoorbeeld uit een lijfrente of een erfenis. Ook deze kun je aftrekken van het bedrag dat je zelf nog moet opbouwen. 

Hoe kom je aan zo’n bedrag?

Je zult misschien denken: Hoe kom ik in hemelsnaam aan zo’n groot geldbedrag? Hier zijn verschillende mogelijkheden voor.

Sparen

Je kunt er natuurlijk voor kiezen om  het geld simpelweg op te sparen. Het voordeel daarvan is dat je met geld op de bank nauwelijks risico loopt. Het nadeel is dat sparen tegenwoordig geen rente meer oplevert. Bij bijna alle banken moet je vanaf een bepaald bedrag zelfs negatieve rente betalen om je vermogen op de bank te zetten.

In ons voorbeeld is Peter 41 jaar oud. Hij heeft dus nog 27 jaar de tijd om het spaargeld voor zijn pensioen bij elkaar te sparen. Hiervoor moet hij iedere maand €184.114 : 27 jaar : 12 maanden = €554,44 apart leggen.

Beleggen

Steeds meer mensen kiezen ervoor om, naast sparen, ook te gaan beleggen. Met beleggen kun je vooral op lange termijn rendement behalen. Zo kan je vermogen meer waard worden. 

Aan beleggen zijn wel altijd risico’s verbonden. Zonder risico immers geen rendement. De waarde van je beleggingen kan fluctueren. Je kunt (een deel van) je inleg verliezen.

Het risico op verlies kun je echter wel zo klein mogelijk maken. Dat kan bijvoorbeeld door breed gespreid en voor de lange termijn te beleggen.

Stel dat Peter gaat beleggen voor zijn pensioen. Hij heeft nog 27 jaar de tijd. Bij een gemiddeld verwacht rendement van 6% zou hij iedere maand €250 moeten inleggen om na 27 jaar aan zijn benodigde bedrag van €179.640 te komen. Let op, dit rendement is een verwacht rendement, geen gegarandeerd rendement. De waarde van je beleggingen kan fluctueren. 

Het is wel belangrijk om altijd een spaarbuffer aan te houden voor onvoorziene uitgaven. Ook als je belegt. Je bent namelijk niet verzekerd van rendement.

Eerder stoppen met werken: hoeveel geld nodig?

Sommige mensen willen niet wachten tot de pensioenleeftijd om te stoppen met werken. Zij nemen het heft in eigen handen en zorgen voor genoeg financiële middelen om al eerder met pensioen te gaan. Maar hoeveel geld heb je nodig om eerder te stoppen met werken?

Ook dit is wederom afhankelijk van je verwachte uitgaven. Wie hoge maandelijkse uitgaven heeft, heeft meer geld nodig om eerder met pensioen te gaan dan iemand met minimale uitgaven.

Vóór de pensioenleeftijd ontvang je over het algemeen nog geen AOW of werknemerspensioen. Dat betekent dat je het volledige benodigde bedrag zelf bij elkaar moet krijgen.

Voorbeeld

In ons voorbeeld verwacht Peter €2.500 per maand uit te geven. Dat betekent dat hij voor ieder jaar dat hij eerder wil stoppen met werken €2.500 x 12 maanden = €30.000 moet opsparen.

Stel je voor dat Peter (nu 41 jaar) 5 jaar eerder wil stoppen met werken. Dat betekent dat hij €30.000 x 5 jaar = €150.000 nodig heeft, plus het bedrag dat hij nodig heeft voor na zijn pensioen: €179.640. In totaal heeft hij dus €329.640 nodig.

Om eerder te stoppen met werken wordt het bedrag dat je nodig hebt voor pensioen een stuk groter. Daarom is het handig om al op tijd te beginnen met sparen of beleggen. Dan heb je lang genoeg de tijd om het bedrag bij elkaar te krijgen en hoef je per maand minder geld apart te leggen.

Heb je nou niet meer zo’n lange beleggingshorizon tot je (vervroegde) pensioen? Kijk dan wat er in jouw situatie mogelijk is. Misschien kun je niet 5 jaar, maar wel 3 jaar eerder met pensioen. Dan hoef je bijvoorbeeld al €90.000 minder bij elkaar te sparen of beleggen.

Beleggen voor je pensioen bij Axento vermogensbeheer

Bij Axento vermogensbeheer kun je beleggen voor je pensioen. Dat kan op twee manieren: via een gewone beleggingsrekening of via een lijfrenterekening.

Aan een lijfrenterekening zijn een aantal voorwaarden verbonden, maar het brengt ook belastingvoordelen met zich mee. Meer informatie over beleggen via een lijfrenterekening vind je op www.axento.nl/lijfrente.

Voor meer informatie over beleggen voor je pensioen met een normale beleggingsrekening kun je hieronder onze brochure aanvragen.

Bij Axento nemen we het beleggen voor je uit handen. Wij beleggen volledig duurzaam en met onze blik op de lange termijn. Dat maakt Axento uitermate geschikt om te beleggen voor je pensioen.