Hoe bouw je een financiële buffer op?

Voor onvoorziene uitgaven zoals een kapotte wasmachine of een lekke autoband is het verstandig om een financiële buffer aan te houden. Zo kom je niet in de financiële problemen als je met zo'n tegenvaller te maken krijgt. 

Maar hoe bouw je zo'n buffer op? In deze blog vertellen we daar meer over.

Wat is een financiële buffer?

Een financiële buffer is een potje met geld dat je achter de hand houdt voor onverwachte uitgaven. Dit kunnen onverwachte dingen zijn zoals net besproken, maar ook wanneer er iets verandert in je persoonlijke situatie: denk hierbij aan een nieuwe baan, minder inkomen of ziekte.

Je kunt een onderscheid maken tussen twee verschillende soorten buffers:

• Een back-up voor onverwachte kosten
• Een back-up voor als je plots terugvalt in je inkomen

Hoeveel buffer heb je nodig?

Een buffer achter de hand houden is altijd handig. Stel dat je telefoon in het water valt en deze niet meer werkt, dan is het kopen van een nieuw toestel tegenwoordig een grote uitgave. Je wilt natuurlijk niet al te veel stress ervaren door dit soort dingen. Daarom is die buffer zo belangrijk.

Maar wat is dan een goede financiële buffer? Dat verschilt per persoon en per situatie. Hieronder bespreken we een aantal vragen die je jezelf kunt stellen.

• Wat is je gezinssituatie: Ben je alleenstaand of heb je een partner en/of kinderen?
• Heb je een koop/huur woning en wat zijn de lasten daarvan?
• Wat is je inkomen?
• Hoe hoog zijn je vaste lasten? Heb je nog schulden openstaan?
• Heb je een privéauto? Wat is de staat en de waarde hiervan?

Het is natuurlijk logisch dat een alleenstaande een kleinere buffer nodig heeft dan een gezin met kinderen. En als je ruim leeft zullen er meer kosten zijn dan dat je bespaart. Wij houden hiervoor een vuistregel aan:

Voor alleenstaanden is aan te raden een buffer van twee tot drie maandsalarissen aan te houden. Voor samenwonenden zonder kinderen is een buffer van drie tot vijf maandsalarissen verstandig en voor een gezin met kinderen vier tot vijf. Dit blijft natuurlijk afhankelijk van je uitgaven.

Je kunt op de website van het Nibud gemakkelijk jouw buffer berekenen via de bufferberekenaar. Zo krijg je meer inzicht over de aangeraden hoogte van jouw buffer.

Wat is een gezonde financiële buffer voor jouw situatie? 

Heb je een huishouden met vier personen (echtpaar met twee kinderen) adviseert Nibud om minimaal een buffer van €5000 achter de hand te hebben. Heb je hierbij ook een koopwoning en een auto wordt een bedrag van €9200 geadviseerd. Het is hierbij echt belangrijk dat je ook kijkt naar het huis en de auto, want het kan zo gebeuren dat iets kapot gaat of met spoed vervangen moet worden. 

Als je alleenstaand bent wordt een buffer van €3550 geadviseerd en voor een stel zonder kinderen een buffer van €4000.

Belangrijk om over na te denken

Het is niet te hopen, maar het zou kunnen gebeuren dat je je baan verliest of ziek wordt en arbeidsongeschikt wordt verklaard. Hier houdt deze buffer geen rekening mee. Ook zaken als het aflossen van de hypotheek of de studie van je kinderen zijn niet in deze buffer opgenomen. Daarvoor moet je extra geld apart houden. Je kunt hiervoor gaan sparen, maar je kunt hiervoor ook gaan beleggen.  

Hoe bouw je een financiële buffer op? 

Het is dus handig om een buffer te hebben, maar hoe bouw je deze op? Hieronder geven we een aantal tips. 

• Kijk eerst naar je inkomsten en uitgaven. Zo kun je zien wat je uitgeeft en wat er binnenkomt. Misschien kun je hier al kijken of er wat te besparen valt, bijvoorbeeld lidmaatschappen die eigenlijk niet gebruikt worden. 
• Spaar maandelijks voor je buffer. Als je je salaris ontvangt is het handig om gelijk wat geld over te maken naar een spaarrekening. Zo heb je hier geen omkijken meer naar. Geef uit wat je overhoudt na het sparen, spaar niet wat je overhoudt na het uitgeven.
• De zogeheten 50/30/20 regel. 50% van je netto-inkomen per maand gaat naar je vaste lasten, 30% naar persoonlijke behoeften en 20% naar terugbetalen schulden, sparen en beleggen. 

          Lees meer over de zogeheten 50/30/20 regel in ons artikel: Wat is de 50/30/20 regel?

Financiële buffer beleggen?

Een financiële buffer is een potje waar je te allen tijde toegang toe moet hebben. Met dit geld wil je dus geen risico lopen, je weet immers nooit wanneer je het nodig hebt. Het is daarom niet verstandig om met deze buffer te gaan beleggen, dat is meer geschikt voor de lange termijn.

Een financiële buffer is een potje waar je te allen tijde toegang toe moet hebben. Met dit geld wil je dus geen risico lopen, je weet immers nooit wanneer je het nodig hebt. Het is daarom niet verstandig om met deze buffer te gaan beleggen, dat is meer geschikt voor de lange termijn.

Met beleggen kun je je vermogen laten groeien, maar dat gaat gepaard met risico's. Doordat je met beleggen risico's loopt, kun je op de lange termijn een mooi rendement verwachten. Daarom is het aan te raden om enkel te beleggen met geld dat je voor een langere periode kunt missen.

Stel dat je wel belegt met je buffer en je wasmachine gaat kapot, dan bestaat de kans dat de koersen op dat moment laag staan. Het is zonde als je dan je beleggingen moet verkopen, want deze krijgen dan de kans niet meer om te herstellen na een daling.